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纯干货——正道金服资深风控教你五招防雷防损

时间:2017-03-02 10:38:56 来源:中国投资界 作者:企业投稿

据统计,2016年问题平台上千家,2017年又会有多少家平台一朝成雷?又会有多少投资人不慎踩雷呢?恐怕只有神知道。

下面,正道金服资深风控将把多年实践经验分享给大家,教投资者们如何安全避过雷区。

看平台的认证

为什么要把平台认证放在第一点讲呢?很多人在考察一个平台时,往往对此不屑一顾或直接忽略。但值得警惕的是,合法规范的P2P平台一定有合法规范的平台认证。其中最基本的就是企业三证。还有就是网站资质方面的一些证明文件。

为避免踩雷,投资者的选择平台时一定要学会注意这些认证,平台的认证信息直接代表着平台的资质,而平台的资质又决定平台的安全性。

如果平台具有合规认证,为显示平台的正规性,一般都会将相关资质在平台上予以公示,例如,投资者只要访问正道金服,就可以在“关于我们”页面看到正道金服的相关认证。

看平台是否有资金托管

P2P平台不能搞资金池是监管机构明确规定的,也就是说,采用资金池模式的P2P平台是不合规的。而避免资金池的最有效方法就是实现资金的第三方托管。

如果没有资金托管,平台可直接掌控投资者的资金,把你的钱直接交给别人支配,你能放心吗?所以,选平台一定得选有资金托管的平台,避免平台掌控资金,发生携款跑路事件。

当然,对于P2P平台第三方托管机构的资质,投资者也要有一定的了解,不要把一些只具备支付服务和资金存管服务的第三方机构也当成是资金托管机构, 例如银行、支付宝就不具备资金托管功能。

目前,不少平台选择的是具有专业托管服务的新浪支付和汇付天下作为第三方托管机构,正道金服选择的就是汇付天下为资金托管方,全程隔离客户资金和平台的关系,保证投资者的资金安全。

利息是否合理

曾有平台负责人说,一个平台如果给你开出40%的年化利率,那么基本可以肯定,他们不打算还你钱了。

由此我们可以看出,过高的利率可能从一开始就是一个陷阱。那么什么样的利率是合理的呢?首先我们可以明确,根据我国《民法通则》的规定,高于银行贷款利率四倍的,就算高利贷,投资者的资金安全将无法得到法律保护。

而央行降息之后,短期贷款的利率是5.6%,也就是说,利率如果高于22.4%就算高利贷了,所以对于那些利率22.4%以上平台,投资者完全可以绕道了。

对于合理利率的界定,目前行业公认的大约为8%-15%,而正道金服的10%-14%刚好在此区间内。

在一份调查问卷中,受访者普遍表示,年化收益在8%-15%是最安全、最稳定的范围,风险最小;在9%以下的利率,受访者普遍表示比较低;在16%-20%范围内的年化收益,普遍存在高风险,大多数受访者表示会谨慎选择;而在20%以上的年化收益,则出现了负分的评论,几乎所有的受访者表示不会选择利率畸高的平台进行冒险。

平台是否有兜底机制

对于平台到底应不应该对坏账兜底的讨论愈发激烈。以中国目前的金融环境和征信体系来看,平台的兜底机制仍然很有存在的必要。

从各大平台的兜底机制来看,有担保模式、风险储备金模式和抵质押贷款模式,这几种模式都能在一定程度上减轻坏账带给投资者和平台的损失,但也都存在不同程度的不足。鉴于这些不足的存在,正道金服采取的是将几种模式进行混合,取长补短,开创了目前看来最为合理的混合模式。

正道金服兜底机制第一重:当发生项目逾期时,由原始债权人无条件回购债权,进行本息垫付。第二重:如原始债权人也无力回购,就由第三方资产管理公司通过对借款人抵质押物的处置来回购债权,并垫付本息。

目前正道金服还在酝酿第三重兜底机制——建立风险储备金制度,并且就这一计划已和工行达成初步合作意向,制度的建立指日可待。

有了这几重兜底机制,在正道金服购买理财产品,出现任何坏账,投资者都不会有一点损失。投资者在选择平台时,一定要选择有兜底机制的,别等出现坏账时再追悔莫及。

看项目的风控

风控是P2P平台的核心,是P2P平台为了保护投资者的资金安全以及降低自身的风险而建立的一系列保障措施。

投资者在选择项目的时候,首先要对项目的信息有足够的了解,例如借款人基本信息、借款用途、借款合同、还款计划等。正道金服根据投资者的需求,在不涉及借款人和出借人隐私的前提下,对上述信息都有全面的公示。投资者根据这些信息可以判断项目安全与否,然后决定是否投资。

而对于这类信息揭示不详尽,或者干脆就没有的项目,投资者要慎重选择。

虽然2016年被称为“互联网金融监管元年”,P2P行业也在监管机构不断提出的要求中慢慢变得规范,但纵观全国大大小小将近2000家平台,平台在质量上仍然是良莠不齐、鱼龙混杂,陷阱、雷区无处不在,因此,基础防雷招数投资者不可不学。

正道金服资深风控的经验分享,可以成为投资者们防雷的参考意见,同时投资者也要有自己的理性判断,不贪图高收益,不盲目跟风,对有疑问的平台不要抱有侥幸心理,安全理财,远离雷区。




责任编辑:touzjsy
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